Tryg Forsikring  

Forsikringer i Danmark – generelt oversigt

Begrebet forsikring skal man forstå som forsikringsselskabs kontraktmæssig forpligtelse til at udbetale ydelser i tilfælde af begivenheder i liv, sundhed eller ejendom af den forsikrede; udførelse af forpligtelsen indser forsikringsselskabet ved udbetaling af erstatning eller ydelser fra fonden skabt fra bidrag fra personer med risiko for disse begivenheder.

Et forsikringsselskab er et erhverv eller en forretning, som beskæftiger sig med salg af tryg forsikring. Ved indkøb af forsikringen garanterer man sig, sin familie og sin ejendom sikkerhed eller beskyttelse inden for alle tænkelige risiko-områder. Der er mange typer af forsikringer, de mest populære er: livsforsikring, familieforsikring, ulykkesforsikring, børneulykkesforsikring, genforsikring, privat sundhedsforsikring, ejendomsforsikring, kreditforsikring, bilforsikring, husforsikring, indboforsikring, fritidshusforsikring, rejseforsikring, retshjælpsforsikring, pensionsforsikring, elektronikforsikring, hundeforsikring, campingvognsforsikring, knallertforsikring og motorcykelforsikring.

En liste over objekter samt begivenheder og omstændigheder, som man kan forsikre mod for en forsikringspræmie eller en pris, kender næsten ingen grænser. Forsikringsselskaber udarbejder nøje statistikker over hændelser, der vedrører deres forretning. Disse statistikker gør det muligt for en aktuar at beregne risikoen for en hændelse. På dette grundlag fastsættes størrelsen af forsikringspræmien.

Forsikringsselskaber oppebærer indkomst ved at påtage sig andres risiko. De bruger store tals lov for det, som tillader dem at tage mindre risiko end de enkelte forsikrede risiko. De fastsætter forsikringspræmier overfor to afgørende problemer, som knytter sig til to centrale begreber i forsikringsteori: 1. adverse selection (skæv udvægelse) og 2. moral hazard (umoralsk adfærd) . Det første begreb – adverse selection – er mest dem, som har største risiko for en given begivenhed og det er derfor forsikrer sig imod det. Det andet begreb – moral hazard – når først forsikringen er tegnet, passer kunder ikke så godt på det forsikrede.

Begyndelsen af forsikringsydelser skal søges i det antikke Rom og Grækenland. I nyere tid har Benjamin Franklin populariseret forsikringer inden for brandskade i USA. Den næste udviklingsfase i forsikringsområdet var overtagelse af de meste forsikringsforpligtelser af staten. Disse forsikringsforpligtelser har taget form af lovpligtige forsikringer og velfærdsydelser. En sådan løsning forårsager stadig rivalisering mellem den offentlige og den private sektor.

Danmark er en selvforsikrende stat, hvad betyder, at enhver skade som rammer den offentlige sektor betales af de offentlige kasser. Den danske velfærdsmodel garanterer sine borgere gratis forsikring i en række områder, f. eks. sundhed – medicinisk behandling er i Danmark næsten gratis og de danske borgerne behøver ikke at tegne dyre sundhedsforsikringer. Et andet problem er lovpligtige forsikringer, et centralt sted er her ansvarsforsikringer. Altid er der mulighed for at købe tillægsforsikringer, som dækker det, som er ikke garanteret af staten – der kan vedrører f.eks. sundhedssektoren.

Forsikringsbetingelser er ofte formuleret i et hermetiske og komplekse juridisk sprog, derfor er de ofte misforstået af mange forsikringstagere, som er mest kunder uden juridisk uddannelse. Forbrugerrådets hjemmeside www.forsikringsguiden.dk blev oprettet for at hjælpe forsikringstagerne med at forstå komplekse problemstillinger og betingelser i forskellige typer af forsikringsaftaler (som kan vildlede personer, der er ikke fortrolige med emnet i detaljer). Forbrugerrådets hjemmesiden forklarer forsikringstagerne enkelte afsnit og passager af forskellige forsikringsaftaler på en meget enkelt, forståeligt og tilgængeligt måde.